Het probleem: wie het eerst roept, krijgt het meest
Wie meerdere schulden heeft, krijgt van meerdere kanten brieven en telefoontjes. De schuldeiser die het hardst aandringt, krijgt vaak als eerste een afspraak, en meestal ook het hoogste bedrag. Voor de schuldeisers die later komen blijft dan weinig over. Zij wijzen een laag voorstel af, omdat ze niet weten dat u al aan anderen betaalt.
Het gevolg: afspraken die niet op elkaar aansluiten, regelingen die vastlopen en kosten die blijven oplopen. Een verdeling naar rato voorkomt dat.
Wat is naar rato verdelen?
U bepaalt eerst hoeveel u per maand in totaal kunt aflossen. Dat bedrag verdeelt u over al uw schuldeisers, naar verhouding van de hoogte van hun schuld. De formule is:
Deel per maand = (schuld bij deze schuldeiser ÷ totale schuld) × uw aflosbedrag per maand
Een mooi gevolg: als iedereen akkoord gaat, zijn al uw schuldeisers in dezelfde maand afbetaald. Niemand wordt voorgetrokken. Daarom is dit ook de manier waarop schuldhulpverleners het aflosbedrag verdelen in een schuldregeling.
Rekenvoorbeeld
Stel: u heeft drie schulden van samen € 4.500 en u kunt € 150 per maand aflossen.
| Schuldeiser | Schuld | Aandeel | Per maand | Looptijd |
|---|---|---|---|---|
| Zorgverzekeraar | € 2.400 | 53,3% | € 80,00 | 30 maanden |
| Telefoonprovider | € 1.300 | 28,9% | € 43,33 | 30 maanden |
| Webwinkel | € 800 | 17,8% | € 26,67 | 30 maanden |
| Totaal | € 4.500 | 100% | € 150,00 | 30 maanden |
Elke schuldeiser krijgt een vast deel en is na 30 maanden volledig betaald. In werkelijkheid kan de looptijd iets langer zijn als er rente doorloopt; vraag daarom in uw voorstel of de schuldeiser de rente wil stopzetten.
Reken het zelf uit
Vul uw schuldeisers en uw aflosbedrag in. De verdeling verschijnt direct. Er wordt niets opgeslagen of verstuurd.
Weet u nog niet hoeveel u per maand kunt missen? Bepaal dat eerst met de stappen in aflosplan maken. En gebruik de actuele bedragen uit een saldo-opgave.
Uw voorstel versturen
Stuur elke schuldeiser een brief met het bedrag dat bij hem hoort. Vermeld daarin dat u meerdere schuldeisers heeft en dat u uw aflosbedrag naar rato verdeelt. Stuur een overzicht van al uw schulden mee: dan ziet elke schuldeiser dat hij een eerlijk deel krijgt. Een basisbrief vindt u bij de voorbeeldbrief betalingsregeling.
De Belastingdienst, het CJIB en DUO hebben eigen regels voor betalingsregelingen. Neem hun schuld wel mee in uw verdeling, maar regel de afspraak via hun eigen website.
Al uw schuldeisers in één keer geregeld
Met SchuldHub zet u al uw schulden op een rij, vraagt u bij elke schuldeiser een saldo-opgave op en stuurt u één aflosplan naar al uw schuldeisers tegelijk. Zonder wachtlijst, in uw eigen tempo.
Veelgestelde vragen
Wat betekent naar rato?
Naar rato betekent: naar verhouding. Elke schuldeiser krijgt een deel van uw aflosbedrag dat past bij zijn deel van uw totale schuld. Wie een derde van uw totale schuld heeft, krijgt een derde van het maandbedrag.
Moeten schuldeisers een verdeling naar rato accepteren?
Nee, ze zijn niet verplicht. Maar het is de gebruikelijke manier van verdelen in de schuldhulpverlening, en schuldeisers zien dat iedereen gelijk wordt behandeld. Daardoor gaan ze er vaker mee akkoord dan met een willekeurig bedrag.
Wat doe ik met een schuldeiser die maar een klein bedrag krijgt?
Bij een kleine schuld komt het maanddeel soms uit op een paar euro. U kunt dan voorstellen die schuld in een of enkele keren af te lossen en de rest van uw aflosbedrag daarna over de andere schuldeisers te verdelen. Leg dat wel uit in uw voorstel.
Horen huur en energie ook in deze verdeling?
Uw lopende vaste lasten niet: die betaalt u gewoon door, vóór u gaat aflossen. Een achterstand bij uw verhuurder of energieleverancier is wel een schuld. Dreigt daardoor huisuitzetting of afsluiting, meld u dan direct bij de gemeente.
Lees ook
Bronnen
- Hoe tref ik een betalingsregeling met mijn schuldeisers? (Rijksoverheid)
- Zelf je schulden regelen (Nibud)
- NVVK, vereniging voor schuldhulpverlening (NVVK)
Deze pagina geeft algemene informatie en is geen juridisch of financieel advies. SchuldHub is een administratie- en communicatietool en geen schuldhulpverlener.